چگونه از بیمه بدنه خسارت بگیریم
بیمه بدنه در تصادفات تحت چه شرایطی هزینه خسارات را پوشش می‌دهد؟
شاید اولین مطلبی که درباره بیمه بدنه مهم باشد این است که در صورت تصادف، بیمه بدنه تحت چه شرایطی هزینه خسارت وارد شده را پرداخت می‌کند. این موضوع در اینفوگرافیک زیر بیان شده است.
بعضی از افراد به اشتباه فکر می‌کنند تهیه بیمه بدنه تنها برای خودروهای گران‌قیمت به صرفه است در صورتی که خرید بیمه بدنه، برای خودروهای ارزان قیمت به دلیل حق بیمه ارزانی که دارند منطقی به نظر می‌رسد. برای مثال بیمه‌گزار با تهیه بیمه بدنه پراید نه تنها حق بیمه نسبتا ارزانی پرداخت می‌کند بلکه در مقابل خسارات مالی خودرو به‌ویژه خسارات کلی مانند سرقت یا آتش‌سوزی، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
همچنین خرید بیمه بدنه، تنها برای دارندگان خودروهای ارزان‌قیمت به‌صرفه نیست؛ بلکه خرید آن، با توجه به قانون جدید مربوط به خودروهای گران‌قیمت (از جمله مباحث مربوط به فرانشیز بیمه بدنه)، برای دارندگان این خودروها اکیداً توصیه می‌شود؛ چرا که در صورت بروز حادثه، راننده مقصر تنها موظف به پرداخت بخشی از خسارت خواهد بود و راننده خودروی زیان‌دیده باید باقی مبلغ را از خسارت بیمه بدنه خود تأمین کند. از طرفی قیمت لوازم و قطعات یدکی خودروهای گران‌قیمت به مراتب از خودروهای ارزان‌قیمت بیشتر است
بنابراین در صورت وقوع یک حادثه جزئی هم خسارات فراوانی به بار می‌آید. برای مثال دارندگان مزدا 3 معمولاً از گران بودن قطعات و لوازم یدکی این خودرو ناراضی هستند شاید شما هم شنیده باشید که برای تهیه آینه بغل مزدا 3، مبلغ قابل توجهی باید هزینه کرد بنابراین تهیه بیمه بدنه مزدا 3 و بیمه بدنه برای سایر خودروهای گران، ضروری به نظر می‌رسد.
چه زمان می‌توان از خسارت بیمه بدنه استفاده کرد؟
در ادامه این مطلب به نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه و مدارک موردنیاز برای دریافت خسارت این بیمه می‌پردازیم.
همان‌طور که در ابتدا توضیح داده شد، بسته به پوشش‌هایی که متقاضی خرید بیمه بدنه تهیه می‌کند، در تمامی موارد می‌توان از خسارت بیمه بدنه استفاده کرد و زیان وارده شده را جبران کرد. تنها در یک مورد، استفاده از خسارت بیمه بدنه با محدودیت‌هایی همراه است؛ در صورت بروز حادثه تصادف اگر فرد بیمه‌گزار مقصر نباشد، برای جبران زیان نمی‌تواند از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند و باید از بیمه نامه خودرو راننده مقصر استفاده کند. البته این مورد نیز استثنائاتی دارد که در ادامه به آن خواهیم پرداخت.
بیمه بدنه چه میزان از خسارت را پرداخت می‌کند؟
همان‌طور که پیشتر توضیح داده شده است، بیمه بدنه تمامی خسارت وارده به خودرو را پرداخت نمی‌کند. در مبحث بیمه مقوله‌ای با نام فرانشیز بیمه بدنه تعریف شده است. فرانشیز درصدی از خسارت است که پرداخت آن بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود. در موارد مختلف میزان خسارت پرداختی توسط بیمه تفاوت خواهد داشت. برای مثال در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% است؛ بدین معنا که پرداخت 20% از خسارت واردشده به بیمه‌گزار در سرقت کلی بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود یا به عبارتی در صورت بروز سرقت کلی، شرکت بیمه 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند.
بیمه بدنه در خسارت سرقت کلی 80% و در موارد دیگر خسارت کلی 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را می‌پردازد.
خسارت کلی در بیمه بدنه چیست؟
قبل از پرداختن به روند دریافت خسارت بیمه بدنه، به تفاوت بین خسارت کلی و خسارت جزئی می‌پردازیم. در تمامی موارد بعد از بروز خسارت، درصد خسارت واردشده به خودرو، کارشناسی می‌شود. درصد تعیین‌شده توسط کارشناس، تعیین‌کننده میزان خسارت پرداختی از شرکت بیمه است. درصورتی‌که خسارت واردشده به خودرو بیشتر از 70% باشد، پرداخت خسارت بیمه بدنه در دسته خسارات کلی بررسی و محاسبه می‌شود. طبعاً خسارات کمتر از 70% در دسته خسارات جزئی قرار میگیرند.
در صورتی‌که خسارت وارد شده به خودرو بیش از 70% باشد، خسارت کلی محسوب می‌شود.
حال به توضیح مراحل و مدارک موردنیاز برای گزارش و دریافت خسارت بیمه بدنه در شرایط متفاوت می‌پردازیم.
نحوه دریافت بیمه بدنه در حادثه تصادف
در این شرایط چهار حالت وجود دارد که به‌صورت جداگانه به آن‌ها می‌پردازیم:
1- راننده بیمه‌گزار، مقصر حادثه باشد.
این موقعیت ساده‌ترین حالت در این دسته است. اگر راننده در حادثه تصادف، مقصر باشد خسارت جانی و مالی که به اشخاص ثالث یا همان افراد زیان‌دیده وارد می‌شود از بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخته می‌شود. همچنین خسارت مالی واردشده به راننده مقصر نیز از بیمه بدنه خودش جبران می‌شود.
2- راننده بیمه‌گزار مقصر حادثه نباشد.
این مورد شرایط متفاوتی دارد که در ادامه به‌صورت جداگانه به شرح آن‌ها خواهیم پرداخت:
پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده باشد!
در حالتی که راننده در حادثه تصادف زیان‌دیده باشد، پرداخت خسارت واردشده به خودروی او بر عهده بیمه شخص ثالث راننده مقصر خواهد بود. حال اگر پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت وارد آمده به خودرو باشد دو حالت وجود دارد.
برای مثال پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر 9 میلیون تومان و خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده 10 میلیون تومان است. در این حالت اگر خودروی زیان‌دیده دارای بیمه بدنه باشد، می‌تواند برای دریافت باقی خسارت از بیمه بدنه خود استفاده کند و این مبلغ مازاد به‌صورت قسطی با راننده مقصر تسویه شود.
.
در صورتی‌که خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده بیش از سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر باشد، می‌توان باقی خسارت را از بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده پرداخت کرد.
مثال قبل را در نظر بگیرید. در این شرایط 1 میلیون تومان باقی‌مانده خسارت از بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده پرداخته می‌شود و شرکت بیمه خودروی زیان‌دیده این مبلغ را به صورت قسطی از راننده مقصر دریافت می‌کند.
حال این سؤال پیش می‌آید که در این صورت آیا خفیف بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده از بین می‌رود؟ پاسخ خیر است. چراکه در بیمه بدنه درج می‌شود که از پوشش ریکاوری استفاده شده است و نه بر روی تخفیف بیمه بدنه تأثیری دارد و نه از سرمایه بیمه‌شده کم می‌شود.
حال اگر شرایط بالا در تصادفی اتفاق بیافتد و راننده زیان‌دیده بیمه بدنه نداشته باشد باید چه کرد؟ در این شرایط برای دریافت باقی خسارت باید هر دو طرف با داشتن مدارک به شورای حل اختلاف مراجعه کنند.
3- خودروی زیان‌دیده در دسته خودروهای گران‌قیمت باشد!
سقف قیمت خودروی متعارف از طرف بیمه مرکزی 180 میلیون تومان تعیین شده است. حال اگر ارزش خودروی زیان‌دیده 360 میلیون (دو برابر سقف تعیین‌شده) باشد، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر تنها نیمی از خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده را می‌پردازد. برای مثال اگر 30 میلیون خسارت به خودرو وارد شود، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر تنها 15 میلیون آن را بر عهده می‌گیرد. در این صورت پرداخت باقی خسارت بر عهده شخص زیان‌دیده خواهد بود که در صورت داشتن بیمه بدنه، شرکت بیمه آن را تقبل می‌کند.
4- راننده خودروی مقصر متواری شود!
در بسیاری از موارد پیش آمده است که خودروی در حال پارک در اثر تصادف دچار خسارت شده است یا راننده مقصر از صحنه تصادف متواری شده و شناسایی نشده است. در این صورت فرد زیان‌دیده می‌تواند از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند. در این حالت شرکت بیمه، خسارت بیمه بدنه را می‌پردازد و از آن به بعد به‌صورت حقوقی شاکی راننده متواری شرکت بیمه خواهد بود نه راننده زیان‌دیده. تحت این شرایط تخفیف بیمه بدنه از بین می‌رود و از سرمایه بیمه‌شده نیز کاسته می‌شود. زمانی که راننده متواری شناسایی شود با درخواست بیمه‌گزار زیان‌دیده تخفیف بیمه بدنه و سرمایه به حالت اولیه بازمی‌گردند.
چگونه از بیمه بدنه خسارت بگیریم چگونه از بیمه بدنه خسارت بگیریم
