مزایای بازخرید بیمه عمر
بیمه عمر یک قرارداد بلندمدت بیمه‌ای است که برای سرمایه‌گذاری گزینه مناسبی محسوب می‌شود؛ همچنین با استفاده از پوشش‌هایی که دارد می‌تواند در برابر خطرات مختلف از بیمه‌گزار پشتیبانی کند. شاید یکی از دلایلی که بعضی از افراد تمایلی به خرید این بیمه نداشته باشند مدت طولانی قرارداد آن باشد و برای مثال بگویند که دریافت سرمایه این بیمه پس از 20 سال برای من جذابیت و کاربرد چندانی ندارد. اما برای این مسئله نیز راه‌حلی وجود دارد! بازخرید بیمه عمر همان گزینه‌ای است که پیش روی بیمه‌گزاران وجود دارد و این امکان را برای آنان فراهم می‌کند تا هر زمان که بخواهند بتوانند به اندوخته خود دسترسی داشته باشند. در این مطلب قصد داریم با شرایط و ضوابط اخذ اندوخته بیمه عمر از شرکت‌های بیمه آشنا شویم.
بیمه عمر و هزار راه نرفته!
بیمه عمر بیمه‌ای است که مطالب زیادی درباره آن می‌شنویم و شاید دچار این سردرگمی شده باشیم که این بیمه را بخریم یا اینکه خرید آن چندان ارزشی ندارد. برای اینکه بتوانیم درباره خرید این بیمه تصمیم بگیریم باید چم‌وخم آن را به‌طور دقیق بررسی کنیم.
این بیمه در صورت فوت بیمه‌گزار مبلغی را به‌عنوان سرمایه فوت به ذی‌نفعان وی و در صورت بازنشسته شدنش مبلغی را به‌عنوان سرمایه، اندوخته یا ارزش بازخرید بیمه عمر به وی می‌دهد. مبلغی که بیمه عمر در پایان قرارداد به بیمه‌گزار می‌دهد اسامی متعددی دارد. سؤالی که در اینجا ممکن است پیش بیاید این است که مبلغ سرمایه فوت یا سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر نسبت به حق بیمه‌ای که در طول مدت قرارداد باید بپردازیم چقدر ارزش‌افزوده ایجاد می‌کند؟
تفاوت سررسید و بازخرید بیمه عمر
بیمه عمر یک قرارداد با مهلت مشخص است. این مهلت می‌تواند از 5 تا 30 سال باشد. اگر مهلت قرارداد شما تمام شده باشد و بخواهید سرمایه خود را از بیمه دریافت کنید در اصطلاح بیمه، موعد سررسید بیمه شما رسیده است. اما بازخرید بیمه عمر یعنی بخواهید قرارداد بیمه خود را زودتر از موعد پایان آن فسخ کنید. برای مثال شما قراردادی 15 ساله با بیمه دارید ولی بخواهید سال دوازدهم بیمه عمر خود را فسخ کنید. هنگام بازخرید بیمه عمر اندوخته‌ای که به شما تعلق می‌گیرد کمتر از اندوخته پایان مهلت قرارداد است. بهتر است اگر نیاز ضروری به سرمایه بیمه خود ندارید این کار را انجام ندهید؛ زیرا معمولاً اندوخته این بیمه در سال‌های آخر رشد بهتری دارد.
پس از گذشت هر چقدر از شروع قرارداد بیمه عمر، می‌توان اقدام به بازخرید کرد.
بازخرید بیمه عمر نصفه و نیمه!
پرداخت سرمایه یا ارزش بازخرید بیمه عمر مطابق مبلغ قرارداد زمانی انجام می‌شود که بیمه‌گزار قسط عقب‌مانده نداشته باشد و همه حق بیمه خود را پرداخت کرده باشد.
زمانی که حق بیمه‌ها به‌طور کامل توسط بیمه‌گزار پرداخت نشده باشد نحوه پرداخت سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر متفاوت است. سود سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر تا زمانی که بیمه‌گزار حق بیمه را پرداخت کرده باشد محاسبه می‌شود و از زمانی که حق بیمه خود را پرداخت نکند به اندوخته و ارزش بازخرید بیمه عمر وی سودی تعلق نمی‌گیرد. حال سؤالی که ممکن است به‌طور منطقی برایمان پیش بیاید این است که چگونه می‌توانیم بیشترین سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر را داشته باشیم؟
در صورت عدم پرداخت حق بیمه عمر، سود این بیمه تا زمانی که حق بیمه را پرداخته‌اید محاسبه خواهد شد.
عوامل مؤثر بر سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر
برای اینکه بتوانیم به سؤال فوق پاسخ مناسبی بدهیم باید ابتدا با عوامل مؤثر بر ارزش بازخرید بیمه عمر آشنا شویم و ببینیم در چه صورت در پایان قرارداد بیمه خود به بیشترین میزان سرمایه و ارزش بازخرید دست خواهیم یافت. عوامل مؤثر بر این سرمایه عبارت است از:
1- سن بیمه‌گزار
یکی از عوامل مؤثر بر سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر سن بیمه‌گزار است. با توجه به اینکه با بالاتر رفتن سن بیمه‌گزار امکان فوت وی بیشتر می‌شود و این موضوع برای بیمه‌گر ریسک بیشتری دارد؛ لذا هر چه سن بیمه‌گزار هنگام شروع قرارداد کمتر باشد، سرمایه‌گذاری در بیمه عمر ارزشمندتر است.
از سن خاصی به بعد سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر چندان چشمگیر نیست و شاید انگیزه‌ای برای بیمه‌گزار ایجاد نکند. این سن در شرکت‌های بیمه می‌تواند تفاوت داشته باشد.
هر چه سن بیمه‌گزار هنگام شروع قرارداد بیمه عمر کمتر، ارزش مالی سرمایه‌گذاری آن بیشتر!
2- پوشش‌های درخواستی
پوشش‌های اضافی یکی از عواملی است که به‌طور مستقیم بر سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر تأثیر می‌گذارد. هر چه تعداد پوشش بیشتری داشته باشیم درنهایت سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر کمتری خواهیم داشت. دلیل این موضوع این است که پوشش دادن بیمه‌گزار در برابر خطرات فرعی، ریسک بیشتری را برای بیمه‌گر به همراه می‌آورد و قبول این ریسک از سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر می‌کاهد.
هر چه تعداد پوشش‌های اضافی بیمه عمر کمتر، ارزش مالی سرمایه‌گذاری آن بیشتر!
3- مدت قرارداد بیمه
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر مدت قرارداد آن است. مدت قراردادهای بیمه عمر غالباً بین 5 تا 30 سال است. بیمه عمر در 5 سال اول که اصلاً سوددهی ندارد و درصورتی‌که بیمه‌گزار قصد سرمایه‌گذاری داشته باشد باید بیمه عمری با مدت بیش از 5 سال تهیه کند. هر چه مدت قرارداد بیشتر باشد سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر نیز بیشتر می‌شود؛ این یعنی به‌طور منطقی بیمه عمر 30 ساله بیشترین ارزش بازخرید را برای شما به ارمغان خواهد آورد. دلیل این موضوع این است که با گذشت زمان سرمایه انباشته شما افزایش می‌یابد بنابراین سودی که به آن تعلق می‌گیرد هم بیشتر می‌شود.
هر چه زمان قرارداد بیمه عمر طولانی‌تر، ارزش مالی سرمایه‌گذاری آن بیشتر!
4- حق بیمه
سرمایه و ارزش بازخرید بیمه عمر شما درنهایت حاصل مبالغی است که طی سال‌ها تحت عنوان حق بیمه به بیمه‌گر پرداخته‌اید. البته به این حق بیمه‌ها 2 نوع سود تعلق می‌گیرد. واضح است که هر چه حق بیمه بیشتری بپردازیم، اندوخته و ارزش بازخرید بیمه عمر بیشتری را برای خود ذخیره کرده‌ایم.
هر چه حق بیمه پرداختی بیشتر، ارزش مالی سرمایه‌گذاری آن بیشتر!
5- آورده اولیه
یکی دیگر از عوامل تأثیرگذار در اندوخته و ارزش بازخرید بیمه عمر آورده اولیه است. بیمه‌گزار می‌تواند ابتدای قرارداد خود مبلغی را به بیمه بپردازد. این کار مخصوصاً برای کسانی که مهلت قراردادشان کوتاه است و ممکن است تا پایان آن به سوددهی نرسد، شیوه خوبی است.
همان‌طور که ملاحظه شد اندوخته و ارزش بازخرید بیمه عمر به عوامل متعددی بستگی دارد. قبل از توجه به این عوامل باید بدانیم که هدفمان از خرید بیمه عمر چیست. اگر هدفمان فقط سرمایه‌گذاری باشد باید تمام نکات فوق را رعایت کنیم تا به سرمایه و ارزش بازخرید بیشتری دست پیدا کنیم. اگر هدفمان از خرید بیمه عمر استفاده از پوشش‌های اضافی آن هم باشد، ارزش بازخریدمان کمتر از حالت بدون پوشش می‌شود ولی در عوض در برابر حوادث مختلف می‌توانیم تحت پوشش بیمه عمر باشیم. انتخاب با ما است!
شرایط و مدارک لازم برای اخذ سرمایه بیمه عمر
زمانی که مهلت قرارداد شما پایان یافته است می‌توانید سرمایه بیمه عمر خود را دریافت کنید. روند دریافت این سرمایه تقریباً در تمام شرکت‌های بیمه یکسان است. تمام این شرکت‌ها به اصل بیمه‌نامه، کارت ملی و کپی آن و تمام مدارکی را که در ارتباط با اقساط بیمه عمر موجود است برای پرداخت سرمایه نیاز دارند.
شرایط و مدارک لازم برای بازخرید بیمه عمر
برای اینکه بیمه عمر خود را بازخرید کنیم باید به این نکته توجه داشته باشیم که بازخرید بیمه عمر دلیل یا توجیه خاصی نیاز ندارد و هرکس می‌تواند اقدام به بازخرید کند. برای بازخرید کردن بیمه عمر ترجیحاً به نماینده‌ای که بیمه شما را صادر کرده است مراجعه کنید تا مراحل بازخرید بیمه عمر را برایتان انجام دهد.
برای بازخرید بیمه عمر باید کلیه مدارک مربوط به بیمه عمر از جمله بیمه‌نامه، رسید پرداخت‌های حق بیمه و… به همراه کارت ملی خود را نزد نماینده بیمه موردنظر خود ببرید و قرارداد بیمه عمر خود را فسخ کنید.
