علت تفاوت قیمت بیمه بدنه در شرکت های مختلف
بیمه بدنه چه‌کار می‌کند؟ چه نیازی به بیمه بدنه داریم و چرا باید بیمه بدنه بخریم؟
در کل بیمه برای جبران خسارت است. بیمه بدنه اتومبیل به طور ویژه خسارت‌های واردشده به بدنه اتومبیل را پرداخت می‌کند. در زمان تصادف دو حالت زیر برای استفاده از بیمه وجود دارد.
بیمه‌گزار مقصر است: در این حالت خسارت ایجادشده به خودرو توسط بیمه بدنه و تا سقف تعهدات آن پرداخت می‌شود.
بیمه‌گزار مقصر نیست: زمانی که بیمه‌گزار مقصر نباشد خسارت ایجادشده به وسیله شخص مقصر و یا بیمه شخص ثالث شخص مقصر پرداخت می‌شود. اگر خسارت ایجادشده از سقف تعهدات پرداخت بیمه شخص ثالث شخص مقصر بیشتر باشد بیمه‌گزار می‌تواند مازاد آن را از بیمه بدنه خود استفاده کند.
اگر در حادثه‌ای بیمه‌گزار مقصر نباشد و میزان خسارت از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث مقصر بیشتر شده باشد بیمه‌گزار می‌تواند مازاد آن را از بیمه بدنه خود استفاده کند.
چه عوامل در نحوه محاسبه بیمه بدنه نقش دارند؟
در این قسمت می‌خواهیم گام به گام همراه با استعلام بیمه بدنه در بیمیتو عواملی که به طور مستقیم باعث تغییر قیمت بیمه بدنه می‌شود و همچنین عواملی که باعث تغییر قیمت بیمه بدنه در بین شرکت‌های مختلف می‌شود را بررسی کنیم.
نوع خودرو
با ورود به سایت بیمیتو برای دریافت استعلام بیمه بدنه متوجه می‌شوید که اولین اطلاعاتی که از شما خواسته می‌شود نوع خودرو است. طبیعی است که قیمت بیمه بدنه یک بنز نمی‌تواند با قیمت بیمه بدنه یک پراید برابر باشد.
مدل خودرو
از یک نوع خودرو ممکن است در طول زمان مدل‌های مختلفی تولید شود. به عنوان مثال خودرو 206 در تیپ‌های مختلف تولید شده است که باعث تغییر قیمت بیمه بدنه آن‌ها می‌شود. یعنی دو خودروی 206 که یکی تیپ2 و دیگری تیپ6 باشد، مدل‌های جدیدتر و به‌روزتر خودرو ممکن است قیمت بیمه بدنه بیشتری داشته باشند.
سال ساخت خودروها
سال ساخت خودرو به طور مستقیم در قیمت بیمه اثر گذاشته و خودروهایی که جدیدتر باشند قیمت بیمه بدنه آن‌ها بیشتر است. خودروهای قدیمی‌تر بیمه‌های ارزان‌تری دارند البته برای همه خودروهای قدیمی نمی‌توان بیمه بدنه خرید. معمولاً برای خودروهای بالاتر از 20 سال بیمه‌نامه توسط شرکت‌های کمتری ارایه می‌شود و برای خودرویی که 25 سال از تاریخ ساخت آن گذشته باشد هیچ بیمه‌نامه‌ای صادر نمی‌شود.
داشتن یا نداشتن بیمه‌نامه مسئله این است
اگر بیمه بدنه نداشته باشید و برای اولین بار می‌خواهید بیمه بدنه دریافت کنید هزینه اندکی به بیمه‌نامه اضافه می‌شود. نداشتن بیمه بدنه می‌تواند خسارات جبران‌ناپذیری را به جا بگذارد. اگر بیمه‌گزار بدون این بیمه دچار حوادث شود به خصوص حوادثی که مقصرش خود بیمه‌گزار است، باید خسارت واردشده به خودرو را شخصاً پرداخت کند.
تخفیف عدم خسارت
اگر در سال گذشته از بیمه خود استفاده نکرده باشید مشمول استفاده از تخفیف عدم خسارت هستید و بیمه‌نامه جدید ارزان‌تر برایتان تمام می‌شود. هرچه سال‌های تخفیف عدم خسارت شما بیشتر باشید می‌توانید از تخفیف بیشتری استفاده کنید. برای کسانی که بیشتر از 7 سال تخفیف عدم خسارت برخوردار باشند همان میزان تخفیف دریافت می‌کنند.
ارزش روز خودرو
در زمان خرید آنلاین بیمه بدنه از بیمیتو این گزینه به شما نشان داده می‌شود که منظور از آن ارزش یا قیمت روز اتومبیل شما است. توجه کنید که اگر ارزش خودرو را کمتر از قیمت واقعی آن اعلام کنید در زمان حوادث، خسارتی که پرداخت می‌شود معادل همان ارزش خودرو است و ممکن است با این اشتباه به شدت متضرر شوید. اما اگر ارزش خودرو را بیشتر از قیمت واقعی آن اعلام کنید در زمان پرداخت خسارت، شرکت بیمه مطابق با ارزش روز خودرو شما غرامت پرداخت می‌کند.
در زمان خرید بیمه بدنه بیمه‌گزار باید ارزش روز خودرو را وارد کند نه قیمتی که خودرو را خریده است.
بررسی صفحه مقایسه بیمه بدنه و عوامل تاثیرگذار در قیمت بیمه‌نامه
بعد از وارد کردن اطلاعات بالا در سایت بیمیتو وارد صفحه مقایسه بیمه بدنه می‌شویم. در این صفحه می‌توانید قیمت بیمه بدنه را در بین شرکت‌های مختلف ببینید و درست همین جا است که سوال اساسی ما مطرح می‌شود این که چرا قیمت بیمه بدنه بین شرکت‌های مختلف متفاوت است. می‌خواهیم هر یک از گزینه‌های موجود در این صفحه را توضیح دهیم و بررسی کنیم که چطور بر قیمت بیمه بدنه تاثیر می‌گذارد.
قسمت تخفیف‌ها
اگر از بیمیتو کد تخفیف دریافت کرده باشید می‌توانید با وارد کردن این کد بیمه بدنه خود را ارزان‌تر تهیه کنید. اما موارد دیگری نیز وجود دارد که با داشتن آن‌ها به شما تخفیف داده می‌شود مثل داشتن بیمه شخص ثالث، بیمه عمر، حساب بلندمدت، تخفیف صفرکیلومتر، داشتن خودرو وارداتی و همچنین پرداخت حق بیمه به صورت نقدی. با فعال کردن هریک از این موارد ممکن است تغییراتی را در قیمت بیمه‌نامه مشاهده کنید همچنین ممکن است در موارد مختلف مثلاً با فعال کردن گزینه خودروهای وارداتی برخی شرکت‌ها بیمه ارایه نکنند در نتیجه در لیست به شما نشان داده نخواهند شد.
پوشش‌های اضافی بیمه بدنه
برای استفاده هرچه بهتر از بیمه بدنه، این بیمه دارای پوشش‌هایی اضافی است که بیمه‌گزار می‌تواند به انتخاب خود آن‌ها را در زمان خرید بیمه‌نامه انتخاب کند. انتخاب هر کدام از این پوشش‌ها به عنوان مزیت اضافی محسوب شده و قیمت بیمه‌نامه را افزایش می‌دهد. در عین حال که در زمان خسارت نیز تا سقف تعهدات خود خسارت واردشده تحت هر پوشش را پرداخت می‌کند. بیایید ببینیم هر یک از این پوشش به چه دردی می‌خورد.
شکست شیشه: این مفهوم بسیار گیج‌کننده است. شاید شما بپرسید شکست شیشه یعنی چه؟ سوال بسیار به جایی است. این پوشش در واقع خسارت ناشی از شکستن شیشه اتومبیل در اثر حوادث طبیعی را جبران می‌کند. مثلاً گاهی پیش می‌آید که در اثر برودت هوا یا در مسیرهای بین جاده‌ای و در اثر برخورد سنگریزه‌ها، شیشه اتومبیل می‌شکند. این خسارت توسط پوشش شکست شیشه جبران می‌شود.
شکست شیشه، یعنی شکستن یا آسیب‌دیدگی شیشه‌های خودرو به علت حوادث طبیعی
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی: خسارتی که در اثر پاشیدن این مواد بر روی اتومبیل بیمه‌گزار ایجاد می‌شود نیز تحت پوشش قرار گرفته و به این وسیله به آن خسارت پرداخت می‌شود.
.
سرقت درجا: اما سرقت درجا چیست و چه فرقی با سرقت اتومبیل دارد؟ سرقت درجا به معنی سرقت اتومبیل نیست بلکه به معنی سرقت از اتومبیل بیمه‌گزار است. مثلاً اگر خودروی شما در خیابان پارک شده باشد و مواردی مثل ضبط، آینه یا موارد از این دست از آن سرقت شود، هزینه آن توسط بیمه بدنه پرداخت می‌شود.
نوسانات ارزش بازار: این پوشش به خصوص در شرایط کنونی که قیمت خودروها در حال تغییر است ممکن است برای بسیاری از افراد مفید باشد. منظور از نوسانات ارزش بازار یعنی افزایش و کاهش قیمت خودروها است بگذارید برای روشن شدن این پوشش مثالی بزنیم. اگر بیمه‌گزار مثلاً در سال 87 خودروی خود را به قیمت 7 میلیون تومان خریده باشد، قیمت آن در سال جاری معادل 50 میلیون تومان است و اگر اتومبیل بیمه‌گزار به سرقت برود، شخص ناچار است مطابق با قیمت روز خودرو خود را خریداری کند. این پوشش با حمایت از بیمه‌گزار، نوسانات ارزش بازار را پوشش داده و با پرداخت خسارتی معادل با ارزش روز خودرو به بیمه‌گزار کمک می‌کند تا مشابه خودرو به سرقت رفته خود را خریداری کند.
با پوشش نوسانات ارزش بازار در زمان خرید بیمه بدنه، چنانچه خودرو به سرقت برود معادل ارزش روز آن به بیمه‌گزار خسارت پرداخت می‌شود.
سیل، زلزله و بلایای طبیعی: این مورد بسیار مشخص است و برای جبران خسارات ناشی از حوادث طبیعی است.
.
ایاب و ذهاب: فرض کنید بیمه‌گزار هر روز با خودرو خود به محل کار می‌رفته و به طور معمول مسیر مشخصی را طی می‌کرده است. حال اگر خودرو بیمه‌گزار به سرقت برود وی ناچار است که این مسیر را با استفاده از وسایل نقلیه دیگر طی کند. هزینه رفت‌وآمد بیمه‌گزار همان هزینه ایاب و ذهاب است که به صورت روزانه محاسبه شده و در صورت سرقت خودرو بیمه‌گزار و طی مدت‌زمان محدود به وی پرداخت می‌شود.
بیمه بدنه هزینه رفت و آمد روزانه و معمول بیمه‌گزار را نیز در زمانی که خودرو مفقود یا سرقت شده باشد را پرداخت می‌کند.
چرا قیمت بیمه بدنه در بین شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است؟
تا اینجا بررسی کردیم که پوشش‌های بیمه و عوامل دیگر چقدر در قیمت بیمه بدنه اثر می‌گذارند اما برای این که بیمه بدنه را بررسی کنیم و به این بپردازیم که چرا قیمت یک خودرو در بین شرکت‌های مختلف متفاوت است نیاز داریم که خودرویی را به عنوان نمونه انتخاب کنیم. ما در اینجا خودرو 206 تیپ 2 را انتخاب می‌کنیم و فرض بر این است که سال ساخت آن 1390 است و ارزش روز خودرو را نیز 53 میلیون تومان در نظر گرفته‌ایم. همچنین فرض می‌کنیم که خودرو بیمه بدنه داشته و یک سال نیز از تخفیف عدم خسارت برخوردار است. شما می‌توانید بعد از خواند این مطلب برای دریافت استعلام آنلاین مشخصات واقعی بیمه خود را وارد کنید.
علت تغییر قیمت بدنه در حالت عادی و بدون استفاده از پوشش‌های اضافی
وقتی وارد صفحه مقایسه می‌شوید قیمت بیمه بدنه خودرو شما در شرکت‌های مختلف نشان داده می‌شود. اولین سوال این است که چرا اختلاف قیمت وجود دارد؟ پاسخ به این پرسش‌ها به شرح زیر است:
- هر شرکت بیمه یک برند تجاری است
هر شرکت بیمه به نوعی یک برند تجاری محسوب می‌شود و هرچه برند شناخته‌شده‌تر باشد قیمت بیمه نیز معمولاً در این شرکت‌ها افزایش می‌یابد چرا که تجربه و میزان استقبال متقاضیان بیمه بدنه نشان داده است که این شرکت‌ها نسبت به تعهدات خود وفادار هستند.
- سقف تعهدات در پرداخت خسارت
شاید مهم‌ترین عامل اختلاف قیمت بیمه بدنه در بین شرکت‌های بیمه سقف پرداخت خسارت باشد. توان همه شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارت به بیمه‌گزار یکسان نیست در نتیجه شرکت‌های بیمه‌ای که خسارت بیشتری پرداخت می‌کنند ممکن است بیمه بدنه را با قیمت بیشتری ارایه دهند.
سقف تعهدات شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارت به بیمه‌گزار می‌تواند متفاوت باشد و باعث تفاوت در قیمت بیمه بدنه شود.
- رقابت در بازار
گاهی نیز دلیل اختلاف قیمت تنها رقابت با دیگر شرکت‌های بیمه است مثلاً ممکن است برخی شرکت‌های بیمه برای این که مشتری بیشتری را به سمت خود جذب کنند طی مدت‌زمان مشخصی قیمت بیمه بدنه را کاهش دهند.
مقایسه سقف خسارت پرداختی در بین شرکت‌های مختلف بیمه
برای درک بهتر از مطالبی که تا کنون بیان کردیم بهتر دیدیم که سقف خسارت پرداختی در بین شرکت‌های مختلف را بررسی و مقایسه کنیم تا متوجه شوید که چرا قیمت بیمه بدنه در یک شرکت بیمه بیشتر از شرکت دیگر است. برای این منظور ما پنج شرکت بیمه آسیا، شرکت بیمه رازی، شرکت بیمه کارآفرین، بیمه ما و بیمه ملت را در نظر گرفته‌ایم. با نگاهی به جدول زیر و مقایسه خسارت پرداختی در این شرکت‌ها می‌توانید به نتایج جالبی دست یابید که در قیمت بیمه بدنه شما موثر هستند.
