برای دریافت خسارت بیمه بدنه چکار کنیم
بیمه بدنه در تصادفات تحت چه شرایطی هزینه خسارات را پوشش می‌دهد؟
شاید اولین مطلبی که درباره بیمه بدنه مهم باشد این است که در صورت تصادف، بیمه بدنه تحت چه شرایطی هزینه خسارت وارد شده را پرداخت می‌کند. این موضوع در اینفوگرافیک زیر بیان شده است.
بعضی از افراد به اشتباه فکر می‌کنند تهیه بیمه بدنه تنها برای خودروهای گران‌قیمت به صرفه است در صورتی که خرید بیمه بدنه، برای خودروهای ارزان قیمت به دلیل حق بیمه ارزانی که دارند منطقی به نظر می‌رسد. برای مثال بیمه‌گزار با تهیه بیمه بدنه پراید نه تنها حق بیمه نسبتا ارزانی پرداخت می‌کند بلکه در مقابل خسارات مالی خودرو به‌ویژه خسارات کلی مانند سرقت یا آتش‌سوزی، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
همچنین خرید بیمه بدنه، تنها برای دارندگان خودروهای ارزان‌قیمت به‌صرفه نیست؛ بلکه خرید آن، با توجه به قانون جدید مربوط به خودروهای گران‌قیمت (از جمله مباحث مربوط به فرانشیز بیمه بدنه)، برای دارندگان این خودروها اکیداً توصیه می‌شود؛ چرا که در صورت بروز حادثه، راننده مقصر تنها موظف به پرداخت بخشی از خسارت خواهد بود و راننده خودروی زیان‌دیده باید باقی مبلغ را از خسارت بیمه بدنه خود تأمین کند.
از طرفی قیمت لوازم و قطعات یدکی خودروهای گران‌قیمت به مراتب از خودروهای ارزان‌قیمت بیشتر است بنابراین در صورت وقوع یک حادثه جزئی هم خسارات فراوانی به بار می‌آید. برای مثال دارندگان مزدا 3 معمولاً از گران بودن قطعات و لوازم یدکی این خودرو ناراضی هستند شاید شما هم شنیده باشید که برای تهیه آینه بغل مزدا 3، مبلغ قابل توجهی باید هزینه کرد بنابراین تهیه بیمه بدنه مزدا 3 و بیمه بدنه برای سایر خودروهای گران، ضروری به نظر می‌رسد.
چه زمان می‌توان از خسارت بیمه بدنه استفاده کرد؟
در ادامه این مطلب به نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه و مدارک موردنیاز برای دریافت خسارت این بیمه می‌پردازیم.
همان‌طور که در ابتدا توضیح داده شد، بسته به پوشش‌هایی که متقاضی خرید بیمه بدنه تهیه می‌کند، در تمامی موارد می‌توان از خسارت بیمه بدنه استفاده کرد و زیان وارده شده را جبران کرد. تنها در یک مورد، استفاده از خسارت بیمه بدنه با محدودیت‌هایی همراه است؛ در صورت بروز حادثه تصادف اگر فرد بیمه‌گزار مقصر نباشد، برای جبران زیان نمی‌تواند از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند و باید از بیمه نامه خودرو راننده مقصر استفاده کند. البته این مورد نیز استثنائاتی دارد که در ادامه به آن خواهیم پرداخت.
بیمه بدنه چه میزان از خسارت را پرداخت می‌کند؟
همان‌طور که پیشتر توضیح داده شده است، بیمه بدنه تمامی خسارت وارده به خودرو را پرداخت نمی‌کند. در مبحث بیمه مقوله‌ای با نام فرانشیز بیمه بدنه تعریف شده است. فرانشیز درصدی از خسارت است که پرداخت آن بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود. در موارد مختلف میزان خسارت پرداختی توسط بیمه تفاوت خواهد داشت. برای مثال در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% است؛ بدین معنا که پرداخت 20% از خسارت واردشده به بیمه‌گزار در سرقت کلی بر عهده بیمه‌گزار خواهد بود یا به عبارتی در صورت بروز سرقت کلی، شرکت بیمه 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند.
بیمه بدنه در خسارت سرقت کلی 80% و در موارد دیگر خسارت کلی 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را می‌پردازد.
خسارت کلی در بیمه بدنه چیست؟
قبل از پرداختن به روند دریافت خسارت بیمه بدنه، به تفاوت بین خسارت کلی و خسارت جزئی می‌پردازیم. در تمامی موارد بعد از بروز خسارت، درصد خسارت واردشده به خودرو، کارشناسی می‌شود. درصد تعیین‌شده توسط کارشناس، تعیین‌کننده میزان خسارت پرداختی از شرکت بیمه است. درصورتی‌که خسارت واردشده به خودرو بیشتر از 70% باشد، پرداخت خسارت بیمه بدنه در دسته خسارات کلی بررسی و محاسبه می‌شود. طبعاً خسارات کمتر از 70% در دسته خسارات جزئی قرار میگیرند.
در صورتی‌که خسارت وارد شده به خودرو بیش از 70% باشد، خسارت کلی محسوب می‌شود.
حال به توضیح مراحل و مدارک موردنیاز برای گزارش و دریافت خسارت بیمه بدنه در شرایط متفاوت می‌پردازیم.
نحوه دریافت بیمه بدنه در حادثه تصادف
در این شرایط چهار حالت وجود دارد که به‌صورت جداگانه به آن‌ها می‌پردازیم:
1- راننده بیمه‌گزار، مقصر حادثه باشد.
این موقعیت ساده‌ترین حالت در این دسته است. اگر راننده در حادثه تصادف، مقصر باشد خسارت جانی و مالی که به اشخاص ثالث یا همان افراد زیان‌دیده وارد می‌شود از بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخته می‌شود. همچنین خسارت مالی واردشده به راننده مقصر نیز از بیمه بدنه خودش جبران می‌شود.
2- راننده بیمه‌گزار مقصر حادثه نباشد.
این مورد شرایط متفاوتی دارد که در ادامه به‌صورت جداگانه به شرح آن‌ها خواهیم پرداخت:
پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده باشد!
در حالتی که راننده در حادثه تصادف زیان‌دیده باشد، پرداخت خسارت واردشده به خودروی او بر عهده بیمه شخص ثالث راننده مقصر خواهد بود. حال اگر پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر کمتر از خسارت وارد آمده به خودرو باشد دو حالت وجود دارد.
برای مثال پوشش بیمه شخص ثالث خودروی مقصر 9 میلیون تومان و خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده 10 میلیون تومان است. در این حالت اگر خودروی زیان‌دیده دارای بیمه بدنه باشد، می‌تواند برای دریافت باقی خسارت از بیمه بدنه خود استفاده کند و این مبلغ مازاد به‌صورت قسطی با راننده مقصر تسویه شود.
در صورتی‌که خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده بیش از سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودروی مقصر باشد، می‌توان باقی خسارت را از بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده پرداخت کرد.
مثال قبل را در نظر بگیرید. در این شرایط 1 میلیون تومان باقی‌مانده خسارت از بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده پرداخته می‌شود و شرکت بیمه خودروی زیان‌دیده این مبلغ را به صورت قسطی از راننده مقصر دریافت می‌کند.
حال این سؤال پیش می‌آید که در این صورت آیا تخفیف بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده از بین می‌رود؟ پاسخ خیر است. چراکه در بیمه بدنه درج می‌شود که از پوشش ریکاوری استفاده شده است و نه بر روی تخفیف بیمه بدنه تأثیری دارد و نه از سرمایه بیمه‌شده کم می‌شود.
حال اگر شرایط بالا در تصادفی اتفاق بیافتد و راننده زیان‌دیده بیمه بدنه نداشته باشد باید چه کرد؟ در این شرایط برای دریافت باقی خسارت باید هر دو طرف با داشتن مدارک به شورای حل اختلاف مراجعه کنند.
3- خودروی زیان‌دیده در دسته خودروهای گران‌قیمت باشد!
سقف قیمت خودروی متعارف از طرف بیمه مرکزی 180 میلیون تومان تعیین شده است. حال اگر ارزش خودروی زیان‌دیده 360 میلیون (دو برابر سقف تعیین‌شده) باشد، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر تنها نیمی از خسارت واردشده به خودروی زیان‌دیده را می‌پردازد. برای مثال اگر 30 میلیون خسارت به خودرو وارد شود، بیمه شخص ثالث خودروی مقصر تنها 15 میلیون آن را بر عهده می‌گیرد. در این صورت پرداخت باقی خسارت بر عهده شخص زیان‌دیده خواهد بود که در صورت داشتن بیمه بدنه، شرکت بیمه آن را تقبل می‌کند.
4- راننده خودروی مقصر متواری شود!
در بسیاری از موارد پیش آمده است که خودروی در حال پارک در اثر تصادف دچار خسارت شده است یا راننده مقصر از صحنه تصادف متواری شده و شناسایی نشده است. در این صورت فرد زیان‌دیده می‌تواند از خسارت بیمه بدنه خود استفاده کند. در این حالت شرکت بیمه، خسارت بیمه بدنه را می‌پردازد و از آن به بعد به‌صورت حقوقی شاکی راننده متواری شرکت بیمه خواهد بود نه راننده زیان‌دیده. تحت این شرایط تخفیف بیمه بدنه از بین می‌رود و از سرمایه بیمه‌شده نیز کاسته می‌شود. زمانی که راننده متواری شناسایی شود با درخواست بیمه‌گزار زیان‌دیده تخفیف بیمه بدنه و سرمایه به حالت اولیه بازمی‌گردند.
در صورتی که راننده مقصر از صحنه تصادف متواری شود، می‌توان خسارت را از بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده دریافت کرد.
در مواردی که میزان خسارت خیلی بالا نباشد و هر دو طرف با هم به مراکز خسارت مراجعه کنند، شرکت بیمه خسارت را بدون گزارش پرداخت می‌کند؛ اما به‌هرحال پیشنهاد می‌شود که برای دریافت گزارش در مکان حادثه ماند چراکه ممکن است در روند دریافت خسارت مشکلاتی پیش آید که به لحاظ زمان و هزینه به‌صرفه نباشد.
مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه
پیشنهاد می‌شود که طرفین بعد از تصادف محل حادثه را ترک نکنند. اولین اقدام در این شرایط تماس با پلیس (110) است. افسر پلیس در محل حاضر می‌شود و گزارشی از تصادف تهیه می‌کند. در مرحله بعد طرفین باید با به همراه داشتن مدارک زیر به مرکز خسارت مربوط مراجعه کنند:
1- بیمه نامه خودرو (شخص ثالث و بدنه)
2- کارت ماشین
3- سند ماشین
4- گزارش پلیس
5- گواهینامه
در این حالت در شرایطی که قطعه‌ای تعویض شود، باید داغی آن به شرکت بیمه تحویل داده شود. برای مثال در صورت عوض شدن سپر خودرو، باید سپر اوراقی را به شرکت بیمه تحویل داد.
در صورتی‌که داغی و اجسام اوراقی تحویل داده نشود ممکن است که هزینه داغی از خسارت بیمه بدنه نهایی کسر شود.
بعد از بروز خسارت برای دریافت بیمه بدنه باید در محل حادثه ماند و با پلیس تماس گرفت.
دریافت خسارت بیمه بدنه در حادثه سرقت
1- سرقت کلی
همان‌طور که می‌دانید به بیمه بدنه بیمه سرقت خودرو هم می‌گویند. درصورتی‌که سرقت، کلی باشد یعنی خودرو به مکانی نامعلوم جابه‌جا شده باشد، خودرو درصورتی‌که بیمه بدنه را خریداری کرده باشد تحت پوشش خطر سرقت خواهد بود. در این حالت در اولین مرحله فرد باید در مکان سرقت بماند و برای تهیه گزارش با پلیس تماس بگیرد. در مراحل بعد با داشتن مدارکی مشابه مدارک ذکرشده در مورد بالا شامل کارت ماشین، سند ماشین، بیمه‌نامه ثالث و بدنه و گزارش پلیس به اداره خسارت مراجعه می‌کند. به همین دلیل تأکید می‌شود که فرد مدارک خودرو را درون خودرو جا نگذارد و با خود حمل کند تا مشکلاتی ازاین‌دست پیش نیاید.
مدارک لازم جهت اعلام خسارت، گزارش پلیس، کارت و سند ماشین، گواهینامه و بیمه نامه هستند.
در صورتی مدارک بیمه‌گزار در خودرو باشد و خودرو به سرقت برود نیز راه‌حلی وجود دارد که البته موجب طولانی شدن روند رسیدگی به خسارت بیمه بدنه می‌شود. برای دریافت بیمه‌نامه فرد زیان‌دیده باید با به همراه داشتن مدارک شناسایی خود به مرکز اصلی شرکت بیمه خود مراجعه کند و الحاقیه بیمه‌نامه خود را دریافت کند.
.
برای دریافت المثنی کارت ماشین نیز صاحب وسیله نقلیه باید با به همراه داشتن مدارک شناسیایی به پلیس 10+ مراجعه کند.
همان‌طور که در بالا توضیح داده شد، شرکت بیمه 80% ارزش خودروی بیمه‌شده را به فرد بیمه‌گزار پرداخت خواهد کرد. البته پرداخت خسارت بیمه بدنه در شرایط سرقت کلی حدود 3 ماه طول می‌کشد که آن هم به این دلیل است که ممکن است خودرو سرقت شده پیدا شود.
حال اگر خودرو مسروقه بعد از دریافت خسارت بیمه بدنه از شرکت بیمه، پیدا شود متعلق به شرکت بیمه خواهد بود.
2- سرقت جزئی
در مورد سرقت جزئی نیز روند تقریباً مشابه است. ممکن است لاستیک یا ضبط خودرو یا لوازم این‌چنینی به سرقت رود. در این حالت نیز اولین کار ماندن در محل سرقت و تماس با پلیس است. بعد از دریافت گزارش پلیس باید با به همراه داشتن مدارک ذکرشده در بالا به مراکز خسارت مراجعه شود. با این تفاوت که این بار برای لوازمی مانند ضبط باید پنل آن به شرکت بیمه تحویل داده شود؛ چراکه در غیر این صورت شرکت بیمه خسارتی نمی‌پردازد.
در صورتی که ضبط خودرو سرقت شود تحویل پنل ضبط برای دریافت خسارت ضروری است.
ارتکاب هر نوع فریب‌کاری در زمینه دریافت خسارت بیمه بدنه عواقب مالی و حقوقی سنگینی دارد.
برای دریافت خسارت بیمه بدنه چکار کنیم
دریافت خسارت بیمه بدنه در حادثه آتش‌سوزی و حوادث دیگر
آتش‌سوزی که مشخصاً مربوط به خسارات ناشی از هر نوع آتش‌سوزی به‌صورت مستقیم یا در اثر عوامل طبیعی مانند صاعقه و یا انفجار می‌شود. حادثه‌های دیگر نیز می‌توانند ناشی از برخورد خودرو با اجسام یا واژگونی و از این دست اتفاقات باشند. درصورتی‌که خودرو دچار حادثه آتش‌سوزی شود، همان‌طور که پیشتر گفته شد در صورت خسارت بیشتر از 70% خسارت کلی به شمار می‌رود که در آن صورت 90% ارزش خودروی بیمه‌شده به بیمه‌گزار پرداخت خواهد شد. در غیر این صورت بعد از کارشناسی خسارت تخمین زده شده به بیمه‌گزار پرداخت خواهد شد.
در حادثه آتش‌سوزی ۹۰٪ ارزش خودرو به زیان دیده پرداخته می‌شود.
در این موارد نیز در اولین اقدام باید با پلیس تماس گرفت و مانند موارد زیر با داشتن گزارش پلیس، کارت ماشین، سند ماشین، گواهینامه و بیمه‌نامه به مراکز خسارت مراجعه کرد.
در مورد حادثه و آتش‌سوزی کلی باید داغی یا همان اوراقی خودرو به شرکت بیمه تحویل داده شود. در این مورد نیز اگر داغی خودرو به مرکز خسارت تحویل داده نشود، ممکن است قیمت داغی از خسارت بیمه بدنه نهایی کسر شود.
خسارات جزئی
در بسیاری از موارد خودرو دچار خسارات جزئی مانند شکستن شیشه، برخورد خودرو با جسم ساکن و از این قبیل موارد می‌شود. در این حالت نیز باید مانند موارد قبل عمل کرد. برای خسارات جزئی و مواردی که فرد در مورد مراحل اعلام خسارت مطمئن نیست می‌تواند با شماره تماسی که روی بیمه‌نامه درج شده است تماس گرفت و از کارشناس خسارت کمک گرفت. در این حالت نیز تماس به محض بروز خسارت پیشنهاد می‌شود.
در صورت بروز خسارت اگر در مورد نحوه اعلام خسارت سؤالی بود می‌توان با شماره کارشناس خسارت که روی بیمه‌نامه درج شده است تماس گرفت.
البته دریافت خسارات جزئی مانند شکستن شیشه، میخ‌کشی بر بدنه، ریختن مایعات شیمیایی و یا سرقت‌های جزئی مستلزم خرید پوشش‌های اضافی و به‌صورت جداگانه هستند و درصورتی‌که این پوشش‌ها تهیه نشده باشند مشمول خسارت بیمه بدنه نخواهند شد.
برای دریافت خسارت بیمه بدنه چکار کنیم
خسارت بیمه بدنه بدون کروکی چگونه است؟
در هر بار خرید بیمه بدنه تنها یک‌بار می‌توان از دریافت خسارت بدون کروکی استفاده کرد. این مورد زمانی کاربرد دارد که شخص به هر دلیلی نتوانسته باشد گزارش پلیس را تهیه کند. در این حالت باید به مراکز خسارت مراجعه کرد تا خودرو مورد کارشناسی قرار بگیرد. البته سقف خسارت بیمه بدنه بدون کروکی نیز محدود است.
در مدت اعتبار بیمه‌نامه بدنه تنها یک بار می‌توان بدون کروکی خسارت دریافت کرد.
در مواردی ممکن است بتوان کروکی را بعد از بروز خسارت تهیه کرد. در این صورت نیز باید با توجه به شرایط با کارشناس خسارت که شماره آن روی بیمه‌نامه درج شده است تماس و راهنمایی گرفت.
آیا خسارت دریافتی از شرکت‌های مختلف یکسان است؟
قیمت بیمه بدنه برای هر خودرو با توجه به نوع خودرو، پوشش‌های درخواستی و تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه محاسبه می‌شود. همچنین شرکت‌های بیمه معمولاً بیمه بدنه را به همراه تخفیف‌های مختلفی ارایه می‌دهند که باعث می‌شود قیمت بیمه بدنه به میزان چشم‌گیری کاهش یابد.
برای مثال بیمه بدنه پارسیان علاوه بر تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه، تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث در نظر می‌گیرد؛ یعنی در صورتی که تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث داشته باشید هنگام خرید بیمه بدنه از تخفیف بهره‌مند می‌شوید. تخفیف بیمه بدنه خودرو صفر بیمه ایران نوع دیگری از تخفیف بیمه بدنه است که بیمه ایران برای خودروهای صفر کیلومتر در نظر می‌گیرد.
بنابراین نرخ بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف بیمه می‌تواند تا چند صد هزار تومان تفاوت داشته باشد. با توجه به این موضوع انتخاب شرکت مناسب بیمه بسیار اهمیت پیدا می‌کند. برای انتخاب مناسب نیاز به ابزار مقایسه است. متأسفانه به دلیل پراکنده بودن اطلاعات و آمار، دسترسی به چنین اطلاعاتی یا ممکن نیست یا نیازمند صرف هزینه و زمان زیادی است.
بیمه‌گزار موظف است طی حداکثر 5 روز بعد از رخ دادن حادثه به مراکز خسارت مراجعه کند و خسارت وارد آمده را اعلام کند. درصورتی‌که این زمان طولانی‌تر شود بیمه‌گزار باید فرآیندی پیچیده را طی کند و برای دریافت خسارت بیمه بدنه خود به شورای حل اختلاف مراجعه کند.
برای خرید بیمه بدنه فرم زیر را پر کنید:
خرید بیمه بدنه
برای دریافت خسارت بیمه بدنه چکار کنیم برای دریافت خسارت بیمه بدنه چکار کنیم
