انواع بیمه درمانی بیمه ایران
خساراتی که بیماری‌های مختلف به انسان می‌زنند هم شامل خسارات اقتصادی و هم جسمانی است. نوع بیماری و مشکل بودن روند درمان بعضی بیماری‌ها باعث شده است که هزینه درمان نیز متعاقباً افزایش یابد به طوری که افرادی نتوانند هزینه‌های درمان را پرداخت کنند. این در حالی است که بر اساس حقوق انسانی، هر فرد باید به خدمات پزشکی دسترسی داشته باشد تا بتواند نسبت به بازیابی سلامت خود اقدام کند. به همین دلایل یکی از بیمه‌هایی که شکل گرفت، بیمه درمان بود تا به بیمه‌گزار در پرداخت هزینه‌های درمانی کمک کند. در ایران نیز انواع بیمه های درمانی وجود دارد که جمعیتی زیادی را تحت پوشش قرار می‌دهند. در این مطلب قصد داریم انواع بیمه های درمانی در ایران را توضیح دهیم و بگوییم چه خدماتی را ارایه می‌کنند.
انواع بیمه های درمانی در ایران در حال حاضر
در ایران سه نوع بیمه درمان وجود دارد که بیشتر شناخته‌شده هستند و از آن‌ها به عنوان بیمه درمان پایه نام می‌برند. یعنی بیمه اصلی درمانی بیمه‌گزار محسوب می‌شوند و اگر بیمه‌گزار بخواهد بیمه درمان تکمیلی دریافت کند باید یکی از این بیمه‌نامه‌ها را از قبل داشته باشد. این سه نوع بیمه درمان شامل بیمه درمان تامین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی و بیمه درمانی نیروهای مسلح است اما انواع بیمه های درمانی در ایران به این سه نوع ختم نمی‌شود و افراد می‌توانند جهت استفاده هرچه بیشتر از امکانات پزشکی و پرداخت هزینه‌های کمتر درمانی می‌توانند بیمه درمان تکمیلی را به صورت انفرادی و یا گروهی تهیه کنند و یا همچنین با خرید بیمه عمر و دریافت پوشش‌های امراض خاص و هزینه‌های پزشکی از مزایای این بیمه‌نامه نیز استفاده کنند.
انواع بیمه های درمانی پایه در ایران
هر یک از این سه بیمه درمانی که به عنوان بیمه درمان پایه عنوان کردیم خدماتی مخصوص به خود را ارایه می‌کنند و از سوی سازمان خاصی ارایه می‌شوند. حمایت‌های بیمه‌ای آنان نیز اگرچه مشابه به یکدیگر است اما در جزییات با یکدیگر اختلاف دارند. در ادامه مطلب این بیمه‌ها را توضیح می‌دهیم.
بیمه درمان تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی بزرگ‌ترین سازمان بیمه‌ای و یکی از انواع بیمه های درمانی در ایران است که بخش بزرگی از کارگران و در واقع کارکنان محیط‌های کاری از این بیمه استفاده می‌کنند. افرادی که تحت پوشش این بیمه هستند می‌توانند برای خود و افراد تحت سرپرستی خود، بیمه درمان نیز درخواست کنند. سازمان تامین اجتماعی با صدور دفترچه درمان تامین اجتماعی برای بیمه‌شده و افراد تحت تکفل وی، به آن‌ها امکان استفاده از خدمات درمانی را ارایه می‌دهد.
همه افراد می‌توانند تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار گیرند اما مهم‌ترین بیمه‌ای که در تامین اجتماعی وجود دارد بیمه اجباری است که بر اساس قوانین کار به وجود آمده است و مطابق آن‌همه افرادی که در یک محیط کاری مانند کارگاه، کارخانه، شرکت و… مشغول به فعالیت هستند باید تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار بگیرند. در بیمه اجباری حق بیمه پرداختی 30% از حقوق فرد است که تنها 7% آن از حقوق بیمه‌شده پرداخت می‌شود و 23% باقیمانده را کارفرما باید پرداخت کند.
حق بیمه‌های پرداختی برای بیمه‌شدگان اختیاری بستگی به شغل آن‌ها دارد و ممکن است بخشی از آن را دولت بپردازد و ممکن است همه حق بیمه پرداختی به عهده متقاضی باشد. اگر شما هم دفترچه بیمه درمان تامین اجتماعی را دارید دیگر نیازی نیست جهت انجام مراحل صدور، تمدید و تعویض دفترچه خود به کارگزاری‌های بیمه مراجعه کنید بلکه می‌توانید همه اینم مراحل را به صورت آنلاین و از طریق بیمیتو انجام دهید و دفترچه خود را در محل کار و یا منزل خود دریافت کنید.
کسانی که تحت پوشش سازمان تامین اجتماعی هستند می‌توانند درخواست دفترچه بیمه درمان تامین اجتماعی برای خود و اعضای خانواده خود داشته باشند.
بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح
در سال 1335 قانونی در راستای حمایت از نیروهای کادر ارتش و ژاندارمری در مقابل حوادث ناشی از خدمت به تصویب رسید که از اولین قوانین بیمه‌ای نیروهای مسلح محسوب می‌شد.
نیروهای مسلح، به نیروهای نظامی و انتظامی گفته می‌شود که وظیفه حفظ امنیت و تمامیت ارضی کشور را به عهده دارند و اکنون نیروهای مسلح شامل سه نیروی ارتش، سپاه و نیروی انتظامی می‌شود. تمامی کارکنان این سازمان‌ها و افراد تحت سرپرستی آن‌ها می‌توانند از بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح استفاده کنند و در صورتی که نیاز به استفاده از امکانات پزشکی داشته باشند با مراجعه به بیمارستان‌های نظامی مخصوص این ارگان‌ها و یا دیگر مراکز درمانی می‌توانند به صورت رایگان و یا با هزینه‌های اندک نسبت به درمان خود اقدام کنند.
از سوی سازمان نیروهای مسلح تنها به کارکنان این نیروها و افراد خانواده آن‌ها ارایه می‌شود.
بیمه خدمات درمانی
سازمان بیمه خدمات درمانی به دنبال تصویب قانون بیمه همگانی در سال 1373 تأسیس شد و با تمرکز بر ارایه خدمات پزشکی به صورت همگانی آغاز به کار کرد. پس یکی دیگر از بیمه‌های درمانی پایه، بیمه خدمات است که کارمندان دولت و بیمه‌شدگان اختیاری را تحت پوشش قرار می‌دهد و مطابق آن بیمه‌شدگان در صورت مراجعه به مراکز پزشکی و درمانی، بخشی از هزینه‌های آن را می‌پردازند و باقی هزینه‌ها توسط بیمه خدمات درمانی پرداخت خواهد شد. همچنین این سازمان طرف قرارداد با همه مراکز درمانی دولتی و برخی مراکز درمانی و پزشکی خصوصی است.
بیمه خدمات درمانی برای استفاده کارمندان دولت و افراد تحت پوشش آن‌ها است. همچننی دیگر افراد به صورت اختیاری نیز می‌توانند از این بیمه استفاده کنند.
بیمه های درمانی تکمیلی
از انواع بیمه های درمانی در ایران می‌توان به بیمه‌هایی اشاره کرد که علاوه بر بیمه‌های درمانی پایه در اختیار افراد قرار میگیرند. این بیمه‌ها را بیمه تکمیلی می‌نامند. افراد متقاضی دریافت بیمه تکمیلی می‌توانند مانند خرید بیمه بدنه و یا خرید بیمه‌نامه آتش‌سوزی و دیگر بیمه‌های اقتصادی، بیمه درمان تکمیلی را نیز از شرکت‌های بیمه خریداری کنند. بیمه درمان تکمیلی دارای سقف پرداخت است که این سقف پرداختی با توافق بیمه‌گزار و در زمان خرید بیمه‌نامه انجام می‌شود و مطابق آن هزینه‌های درمانی مازاد و بیشتر از سقف تعهدات بیمه های درمانی پایه را پرداخت می‌کند.
بیمه درمان تکمیلی همانند دیگر انواع بیمه های درمانی در ایران معتبر است و در انواع مختلفی مانند بیمه درمان تکمیلی گروهی، بیمه درمان انفرادی و بیمه درمان خانواده ارایه می‌شود.
چنانچه هزینه‌های درمانی بیشتر از سقف تعهدات بیمه درمان پایه شود، بیمه درمان تکمیلی این مقدار اضافه را پرداخت می‌کند.
بیمه های درمانی تکمیلی
به طور معمول افرادی که بیمه درمانی دریافت کرده‌اند تحت پوشش بیمه‌های درمانی پایه مانند بیمه تامین اجتماعی، خدمات درمانی و یا نیروهای مسلح هستند اما مواقعی هم هست که ممکن است هزینه درمان بسیار بیشتر از حد پرداخت این بیمه‌ها باشد در این مواقع فرد بیمه‌شده مازاد هزینه‌ها را باید به صورت آزاد پرداخت کند. برای این منظور افراد می‌توانند بیمه درمان تکمیلی یا بیمه عمر خریداری کنند.
بیمه درمان تکمیلی متعهد می‌شود که هزینه‌های مازاد درمانی را تا سقف تعهدات خود پرداخت کند و بیمه عمر با پوشش‌های امراض خاص و هزینه‌های پزشکی نیز در متعهد می‌شود که در صورت بستری شدن بیمه‌گزار در بیمارستان به علت سوانح هزینه‌های آن را پرداخت کند و یا در صورت ابتلای وی به یکی از امراض سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان و یا انجام اعمال پیوند اعضا اصلی بدن و قلب باز، به وی خسارت پرداخت می‌کند. همه این‌ها راه‌هایی است که افراد می‌توانند در راستای استفاده هرچه بیشتر از امکانات پزشکی با هزینه‌های کمتر استفاده کنند.
